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工商银行广西区分行：工行e税快贷驱动普惠新发展

一、“e税快贷”产品定义
 
工行“e税快贷”基于工商银行总行网络融资机构开发，是工银“小微e贷”网络融资产品体系之一。“e税快贷”以企业涉税信息为主，结合企业及企业主的结算、工商、征信等内外部信息，运用大数据技术，通过专门模型进行分析评价，对诚信纳税的优质小微企业提供的在线自助循环使用的网络融资产品。“e税快贷”为信用方式贷款，无需提供抵押担保，额度最高300万元，目前“e税快贷”最低执行利率为4.15%。
 
二、产品亮点
 
（一）信用赋能，有效缓解小微企业“融资难”。“e税快贷”依托大数据对小微成都私人水钱借款企业精确“画像”，把企业税务数据变为可融资的资本，从根本上改变了以往依靠抵押、担保才能办理贷款的传统融资模式。
 
（二）利率低、零费用，有效缓解小微企业“融资贵”。“e税快贷”刚推出时利率就仅为4.25%，疫情期间为减少小微企业复工复产融资成本，工总行将“e税快贷”利率进一步降低至4.15%，且无需客户承担任何其他附加费用，小微企业可根据生产经营需要随借随还，进一步降低融资成本。
 
（三）全线上、秒审批，有效缓解小微企业“融资慢”。小微企业客户通过工行手机银行电子渠道，自行申请“e税快贷”，即可享受“在线申请、实时审批、自主提款、自助还款”的全流程网上融资服务。
 
（四）银税合作、应用征信，有效助推社会信用体系建设。所有符合条件的诚信纳税、无不良征信信息的小微企业，都可成为“e税快贷”的服务支持对象，有效促进小微企业增强纳税意识，进一步推动社会信用体系建设。
 
（五）多维风控、线上预警，有效防范和管控贷款风险。“e税快贷”业务运用大数据技术，将税务、企业、征信、银行等多方的线上、线下数据进行交叉验证，使成都借水钱银行能够根据系统发送的实时预警信息，针对性地做好贷款风险管控。
 
三、实施成效
 
工商银行广西区分行于2019年3月启动“银税互动”数据合作项目，2019年3月，该行与自治区税务局签署了线上银税互动相关协议，普惠金融事业部与科技与产品管理部组成联合团队，选派业务骨干全程参与。经过近3个月的数据对接、测试、验证工作，克服重重困难，于2019年6月，顺利实现“e税快贷”业务上线投产。2020年2月下旬工总行对“e税快贷”进行全面升级，产品功能升级后，客户申贷通过率较升级前提高了两倍，企业申贷获得率得到极大提高，单户授信额度也从最高200万元提升至300万元，进一步满足小微企业资金需求。
 
2021年，工商银行广西区分行“e税快贷”产品参加广西壮族自治区地方金融监督管理局牵头主办的“2020年度广西服务实体经济优秀信贷产品”评选，荣获三等奖。
 
四、服务企业数量及规模
 
截至2020年末，“e税快贷”授信客户数2700多户，授信余额超43亿元；贷款累放金额超34亿元；有贷客户数超1200户，全区14个地级市、县域已实现产品全覆盖，小微客户获得感显著提升，有效推动了该行小微企业贷款持续增量扩面。
 
五、典型案例
 
“e税快贷”一推出就获得小微客户欢迎，为小微企业顺利复工复产提供金融活水，在稳企业、保就业，服务实体经济上贡献工行力量。
 
案例一：南宁市武鸣区某再生造纸厂是一家制作纸制品的企业，该企业下游公司为全国性抗疫重点企业，由于下游需求短期爆发性增长，该企业急需资金购进大量原材料以满足下游需求，保障供给。当地工行了解到这一情况后，及时联系企业并推荐了工行“银税互动”信贷产品，企业从提交申请成都私人贷款网到获得200万元信用贷款额度，仅仅花了一个小时。
 
案例二：工行钦州某支行于2020年3月初，以支持企业“复工复产”为目的，在县税务局、县工信局等有关部门的大力支持下，对浦北县泉水工业园区龙头企业钦州某木业有限公司进行走访营销，以“e税快贷”帮助该企业当场获得该行授信额度300万元。自该企业获得额度后，泉水工业园区商会工会圈内即刻开始宣传该行的产品，工会内其他企业也因疫情需求加入到“e税快贷”产品的申请队伍。仅短短一个月，该行从泉水工业园区开始营销并辐射至其他工业园区，累计近40户企业获得总授信额度1亿元，累计提款7000多万元。
 
六、经验总结
 
近年来，工商银行不断依靠科技力量，研究和开发具有自身特色的小微产品，取得了较好的成效。e税快贷产品在服务小微金融方面效果突出，成为该行2020年普惠金融业务的爆款产品，产品增量占全年普惠贷款增量40%。
 
1.银税互动共同创新。针对普惠金融服务的堵点、难点、痛点问题，利用数据的合作、开发、应用，形成了具有工行特色、有竞争力的小微企业金融服务产品。从“e税快贷”业务来看，它突破了该行原有的传统信贷审批模式，针对互联网融资特点，设计了专门的数据模型和预警系统，执行独立的、全线上的评级、分类、定价和预警政策，大大提高了客户服务的便捷性、有效性。 2.相关职能部门的大力支持。
 
高质量的数据信息，是研发线上“银税互动”产品的基础，离不开内外部各职能部门的支持。工商银行广西区分行在税务数据、征信数据、金融支持对接方面，得到了国家税务总局广西壮族自治区税务局、人民银行南宁中心支行、广西银保监局等外部单位的帮助；在数据接口开发得到了本行金融科技部的支持配合，及时地帮助解决了数据对接中遇到的许多问题，使得产品得以顺利上线实施。
 
3.自治区政府营造成都不看负债水钱空放的良好工作环境。广西壮族自治区政府大力推进“银税互动”工作，想方设法为广西小微企业发展创造良好营商环境。通过采取组织开展签约活动、建立工作协作及督导机制等措施，从顶层设计的高度，按照“信用广西”、“数字广西”示范工程的标准，对“银税互动”工作提要求、提目标，主动帮助协调解决了“银税互动”工作推进过程中遇到的许多问题和困难，为该行进一步提高小微企业金融服务质效营造了良好的工作环境。