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践行普惠初心 “贷”动中小微企业驶入“快车道”

2013年，党的十八届三中全成都私人空放会首次提出“发展普惠金融”。2015年底，国务院印发了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，为普惠金融发展指明了目标方向、提供了基本遵循。近年来，在政府和监管部门的推动引导下，我国普惠金融领域工作实现了较快发展，服务的广度和深度都有了极大提升。
 
　　在此大背景之下，作为服务中小企业的主力军，河北银行如何将普惠金融作为打造自身差异化的重要抓手？如何努力实现大客户“顶天立地”，小客户“铺天盖地”？又是如何支持“专精特新”中小企业、服务新市民的？……
 
　　接下来，请跟随我们一起听一听河北银行党委副书记、副董事长、行长王县力怎么说——
 
　　“发展普惠金融，不仅是一项经济金融工作，也是一项民生和政治工作”
 
　　中国的中小企业数量占到了整个企业总数的九成以上，是经济的毛细血管。“一般来讲，一个地方的中小企业代表着这个区域的经济活力。”王县力分析说，有一个“56789”的说法，即中小企业贡献了全国50%的税收、60%的GDP、70%的创新、80%的就业、90%的市场主体。没有中小企业的兴旺发达，“稳就业、稳金融、稳投资”等都是空话。
 
　　众所周知，河北是人口大省，近年来京津冀协同发展、雄安新区规划建设、冬奥会筹办“三件大事”齐集河北，有力带动了全省产业和消费升级。全省生产总值迈上新台阶，2022年一季度，全省实现生产总值9559.8亿元，同比增长5.2%；经济结构持续优化，三次产业比重为5.7：40.7：53.6，第三产业对经济增长的贡献率达到55.1%，超过第二产业18.2个百分点。工信部最新研究显示，在省级层面，中小企业数量、营业收入、从业人员3个指标每增长1%，将带动该省GDP分别增长0.12%、0.14%和0成都私人抵押贷款公司.24%。地级市层面，小微企业数量每增加1000个，就业人员将增加0.68%，工资水平将提高0.78%。
 
　　“从河北省的实际情况来看，对于河北银行而言，发展普惠金融、做好小微业务首先是服务实体经济、落实‘六稳’‘六保’的要求，这不仅是一项经济金融工作，也是一项民生和政治工作。”王县力说，从党中央、国务院到各级党委政府，以及监管部门都高度重视普惠金融工作，要求银行减费让利，控风险、降成本，要求解决小微企业“融资难、融资慢、融资贵”问题，考核小微贷款增量、增速、首贷、利率等指标。监管对地方法人银行和城商行的定位就是区域发展，服务中小企业和城乡居民的生产生活。由此也可以看出，服务小微企业是地方银行和城商行市场定位的基本要求。
 
　　那么，发展普惠金融的关键点是什么？王县力分析说，核心在于如何在服务抗风险能力相对弱的客群过程中，实现风险可控、有收益、有利润，这对银行的风险管控能力、资产负债管理能力、产品设计营销推广能力等方面都是考验，需要努力在普惠性、安全性之间找到平衡。
 
　　“立足本土，专注主业，回归本源，以金融向善的情怀促进普惠金融发展”
 
　　“发展普惠金融首先要适应国家宏观政策导向和整个经济结构调整的要求，坚持服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民的市场定位。”谈及如何发挥省属地方法人银行优势，促进普惠金融发展，王县力表示，河北银行要紧密围绕“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”三项任务，立足本土，专注主业，回归本源，贯彻落实“共享”发展理念。
 
　　据了解，针对小微企业规模小、实力弱、抵质押物少、抗风险能力差等特点，河北银行加大产品创新研发力度，精心开发线上化、信用类信贷产品，先后推出了“永续快速贷”“税易贷”“专精特新贷”等成都借钱公司产品，精细设计投融资一体化的综合金融服务、全生命周期金融服务方案，精准兑现落实减费让利政策，让小微企业、个体工商户真正能“贷得到、用得上”。
 
　　“总行单独设立小企业金融中心，各分行成立小企业金融部，更好为小微企业解忧纾困，支持其成长壮大。”王县力介绍说，近三年，河北银行累计为小微企业授信超750亿元，惠及近4万户小微企业。截至2022年1季度末，普惠口径小微贷款余额344.15亿元，累计服务普惠型小微企业客户数27672户，个体工商户经营性贷款余额136.11亿元，较年初增加0.2亿元。小微贷款业务规模位列全省城商行首位，小微贷款余额占省内城商行总量的35.01%。
 
　　尤其是受疫情的影响，商贸物流行业、餐饮服务行业、批发零售行业等小微群体的生存发展面临着挑战，企业经营很困难，贷款放不出去，需求不足。“从宏观数据角度看，我们可以切实感受到问题的严峻性。”王县力说，在这样的环境形势和政策要求下，作为省管银行，要以金融向善的情怀促进普惠金融发展，要主动作为，全力支持，稳企业，保就业。“尤其是面对小微这个特殊群体，在企业困难的时候应该拉一把，在企业进步的时候推一把，充分发挥出金融助力实体经济发展的作用。”
 
　　事实上，河北银行也一直在这样做。据了解，自新冠肺炎疫情发生以来，河北银行坚决贯彻落实党委、政府和监管部门“六稳”“六保”的部署要求，出台《支持小微企业复工复产的7项16条专项政策》、“助企贷2.0”8项措施、“助企贷3.0”13项措施等，针对防疫物资生产、防疫工作配套保障的小微企业，主动对接，为重点抗击疫情的企业提供优惠资金支持。
 
　　对于受疫情影响，流动性遇到暂时困难的小微企业，通过临时性延期、展期、无还本续贷等方式，帮助客户持续经营；推出“永续快速贷”，满足小微企业快速用款、快速倒贷需求；对受疫情管控影响导致经营性贷款出现欠息或逾期的小微客户可申请征信异议，由河北银行协助进行征信修复；立足实际、创新解决纠纷思路，通过诉前和执行中和解，修复、维护金融机构和债务人关系……“2021年初到今年一季度末累计减费让利超8000万元，助力企业稳定经营，渡过疫情难关。”王县力如是说。
 
　　“提升‘金融+科技’应用能力，不断完善产品服务体系”
 
　　金融科技在银行产品创新和风险防控领域有不容小觑的作用。作为中小银行，受资金、人力等方面限制，在金融科技上不可能全面发力，应紧紧跟随先进的技术步伐，并在某一行业、某一产业、某一领域上集中优势资源，取得差异化特色优势。同时，充分发挥本土银行优势，借助外部力量，探索“科技+数据”的小微贷款模式。据王县力介绍，河北银行通过接入税务、工商、司法、征信等可靠信息，整合了企业和小微企业主的行为数据，对小微企业的真实经营状况和信用水平进行有效评估，建立了风险预警模型，对部分小微企业风险指标实现了系统自动监测，滚动分析风险预警信号。通过大数据分析手段，形成小微企业经营行为、偿债能力、还款意愿的全息画像。对那些真正经营状况稳定、发展前景好，却苦于没有抵押物的小微企业发放信用贷款。“目前已经打造了具备完全自主知识产权的风险模型，从最初的信用贷款应用到抵押贷款、供应链贷款等10多个信贷产品中，小微信贷效率得到进一步提高。”王县力如是说。
 
　　此外，风险管理是影响银行业务发展的重要调节阀，既决定业务的“底线”，也影响业务的“上限”。王县力表示，风险管理要落实“全程”管控，需线上线下同时发力。线下就是要建好用好制度管理防线、监督监测防线、清晰的责任链条这“三道防线”；线上就是加大信息科技在风险防控领域的运用。
 
　　据介绍，目前河北银行已经引入十余个外部数据源，整合行内现有数据和行为数据，通过大数据对小微企业经营状况、涉案涉诉、行政处罚、欠费欠税、借贷行为、关联关系等200余项指标进行综合评估，形成客户画像，解决了信息不对称和传统方式不易发现信贷风险的问题；同时，打造全线上业务流程，实现了贷款在线申请、在线评估、自动审批、在线签约的“一站式”办理模式，减少了操作风险。
 
　　“积极创新金融产品，打造了基于交易场景、交易数据的医疗采购贷、税易贷、流水贷、聚合贷等多个信用类产品，以数据增信代替传统抵押。”王县力说，河北银行还积极转变传统贷后模式，去年上线了风险监测系统和智能贷后系统，一方面实时监测借款人、关联企业征信异动、工商变更、欠税欠费，行政违法，公开执行等50余项指标，通过大数据充分识别和捕捉客户的风险特征，贷后管理人员根据推送的风险信息进行精准跟踪检查；另一方面实现通过移动设备完成贷后检查，获取位置水印，实现轨迹打卡，检查内容真实有效可追溯。
 
　　王县力表示，2022年河北银行将坚持既符合外部市场及政策要求，又适应本行发展现状的稳健发展策略，坚持“以客户为中心”经营理念，保障“队伍、科技”两大支撑，强化“营销、产品、风控”三大体系，积极履行社会责任，将资金重点服务于重点领域，持续提升产品研发能力，提高首贷户、制造业、中长期贷款、信用贷款投放，持续完善无还本续贷、随借随还等贷款产品，提升小企业融资便利度，重点服务好“专精特新”、科技创新、制造业等领域的小企业，支持企业稳定发展，努力提高小企业支持覆盖面，不断提升服务实体经济质效。