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联众优车租金贷模式存隐忧

近日，《中国经营报》记者注意到，2020年以来，联众优车与传统银行合作办理的租金贷业务出现不少逾期的情况。在天眼查公布的284条有关联众优车的法律诉讼之中，除了半数以上为人民法院认为不宜在互联网公布和撤诉的判决外，剩下的判决多数为联众优车与合作银行的租金贷逾期追成都当天私人应急贷款偿案件。
 
二手车经销商王亚斌告诉记者，如果出现大规模逾期的情况，租金贷平台会背上大量债权，如果无法偿还债务就会出现资金断链的风险。
 
租金贷“套路”
 
天眼查信息显示，联众优车隶属于联众融资租赁（上海）有限公司，其大股东为上海 成都私人不压车贷款 扬汽车服务有限公司，注册资本5000万美元。公司创始人李明昊曾是美利车金融创始人之一。2017年，李明昊带领美利车部分团队成员创立联众优车。据知情人士透露，联众优车模式与美利车金融类似，主要采用直营加代理商模式拓展汽车金融业务，二手车金融业务占比较大。
 
记者注意到，2020年以来，联众优车与银行合作办理的租金贷业务出现不少逾期的情况。
 
以2020年12月联众优车的一则判决为例，2019年5月被告在联众优车融资购买汽车，联众优车出资购买该车辆后，将车辆租赁给被告使用。随后，联众优车的合作银行申请为被告办理贷款，所贷款项用于偿还被告应付的租金。此后，被告与银行签订了《线上个人借款合同》，合同约定贷款的金额为人民币11.68万元。被告以其购置的车辆为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。同时，被告还投保了《个人贷款保证保险》，被保险人为贷款银行。合同签订后，该银行将贷款受托支付至联众优车账户。不过，该被告于2019年9月就发生了3期逾期。根据此前协议，该车辆的债权最终转给了联众优车，被告至今未还款。
 
车咖院创始人兼CEO黄成伟指出，该模式是典型的租金贷模式，虽然合法合规，但风险较大。此前蛋壳公寓租金贷就是采取此种模式。
 
据消费金融专家苏筱芮介绍，蛋壳公寓的租金贷模式下，普通租客免于整交全年房租的压力；房东收到了高于市场价的房租收入；长租公寓运营方一次性拿到全年租金；金融机构增加了客户数量，业务量大幅提升。然而长租公寓资金链一旦断裂，无法向房东支付租金，租客就要面临被房东驱赶，同时还要继续还金融机构贷款的情况。
 
黄成伟指出，汽车行业的租金贷业务和长租公寓的租金贷模式类似，核心问题在于，贷款方受托支付将资金打入了汽车行业经营租金贷业务的平台，而不是直接打入客户账户。
 
“正常的资金流不是银行直接给租金贷平台，而是银行打款给客户，客户再付款给租金贷平台，因为贷款人是客户，不是租金贷平台。但在实际操作中，租金贷平台一般会要求或诱导客户签订委托支付协议，而申请贷款方把贷款资金支付给平台。”黄成伟说。
 
对此，联众优车对记者表示，联众优车的模式与蛋壳公寓模式有本质不同，联众优车作为出租人与客户签订融资租赁合同，并实际支付融资款，客户承担还租义务，而客户向资方借款的用途即是为了履行还租义务，还款期内租赁物的使用权一直在客户手上，因此不会出现大规模的逾期问题。蛋壳公寓模式的客户逾期，主要是因为客户的租赁物使用权出现变动。
 
不过苏筱芮认为，导致蛋壳公寓逾期本质是消费者预付款挪用的问题，与租赁物使用权无关。
 
值得注意的是，从联众优车公开的判决书来看，客户与银行签订贷款合同后，资金直接打到了联众优车的账户。
 
根据判决书信息，客户贷款是“受托支付”至联众优车账户。北京长安律事务所金融证券部副主任陈科表示，联众优车与客户签订了委托支付协议，符合法律程序。
 
记者在公开可查询的联众优车与银行判决书中，客户贷款大部分“受托支付”至联众优车账户。“如果没有意外情况租金贷模式确实可以走通，于租金贷平台而言，短期内可以获得大量的周转资金。”黄成伟表示，“许多客户并不了解委托协议是做什么的，有可能在销售人员的‘话术’引导下签署了该协议。一旦平台倒闭，客户一方面要继续给资金方还款，另一方面却无法办理车辆的相关手续和到期之后的过户手续。而资金方也将面临一方面客户可能不还款，另一方面同样无法拿到车辆的所有权，因为贷款的方式是租金贷，资金方没有权利要求扣押车辆。”
 
代理车商风险
 
二手车经销商王亚斌告诉记者，融资租赁公司的客群多为次级客群，如果这类客群出现大规模逾期的情况，融资租赁公司就会背上大量债权，一旦无法偿还债务就会出现资金断链的风险。而根据上述法律判决，就是由客户逾期导致联众优车背负了大量债权。
 
不过，联众优车方面表示，联众优车作为出租人与客户签订融资租赁合同，并实际支付融资款，客户承担还租义务，而客户向资方借款的用途即是为了履行还租义务，还款期内租赁物的使用权一直在客户手上，因此不会出现大规模的逾期问题。
 
尽管联众优车表示，租金贷不是公司展业的主要模式；合作银行与公司已经没有资金合作。然而联众优车称，目前融资款是直接打给客户指定的车商账户。如果代理车商卷款逃跑，联众优车如何收场？
 
值得注意的是，一位美利车前员工告诉记者，联众优车的业务模式与美利车类似成都水钱空放私人借贷，主要通过代理商拓展业务。
 
一位业内人士称，虽然代理车商模式扩张比较快、利于开拓新市场、模式比较轻，但对代理商资质的审核及管理考验着企业的经营能力。
 
根据联众优车近期的一则裁判文书显示，2019年6月联众优车与段某经营的三桥后坝恒聚源车行签署《零售合作协议》，约定联众优车为车行提供借款服务或汽车融资租赁项目服务，车行为联众优车推荐客户。
 
2019年11月，经该车行推荐，联众优车与客户签订融资服务合同，当日联众优车将购车款11.74万元支付至该车行账户，后因该车行原因车辆一直无法交付，故该笔交易取消，然而该车行始终无法归还联众优车此前拨付的款项。
 
联众优车方面表示，三桥后坝恒聚源车行在2019年10月27日和2019年11月2日推荐客户张钞和张江东，因该车行与提供车源合作方就交易款项未达成一致，导致车辆一直无法办理过户且车辆无法交付至客户，联众要求车行归还融资款未果，后联众诉至法院，目前公司已胜诉，法院正在执行中。
 
造成上述案件的原因是否与联众优车前期对代理商审核不严有关？
 
联众优车回应称，首先，公司对于代理商的准入和管理都有严格的流程，准入包括但不限于成立时间、资金、企业背景调查实体门店要求等等，且在与代理商合作之前都要求进行完整的现场调查报告和资质材料收集。其次，在代理商日常合作的过程中，我们也对每个环节都进行细分管理等。
 
多位业内人士对记者表示，随着租金贷平台业务规模的扩大，前期业务拓展的风险会逐渐暴露，如何应对客户逾期以及代理商风险考验着企业的管理能力和资金实力。黄成伟认为，租金贷很大概率成为汽车金融行业的“灰犀牛”事件。
 
探索新业务
 
记者注意到，联众优车目前也在探索新的业务模式。联众优车官网信息显示，联众优车除了为客户提供汽车融资租赁服务外，还提供汽车保险、二手车交易、汽车后市场服务等。
 
此外，联众优车还在为消费金融平台导流。在联众优车微信端入口，除了联众车贷外，还有联众好用，以及联众享用两项服务。其中，联众好用是与一家农商银行合作为客户推荐消费分期产品。记者在联众好用的微信端入口输入推荐码之后，弹出提示“申请好用产品以后将不允许再申请联众车贷产品”。
 
申请消费金融产品后不能申请公司的车贷产品是否会流失一部分客户？
 
麻袋研究院高级研究员王诗强认为，汽车消费金融公司经营范围一般限定在车贷分期领域，但车贷客户的需求是多样性的。因此，汽车消费金融公司与其他消费金融公司合作，可以为客户提供多样化金融服务。此外，汽车消费金融公司经过多年积累，一般有大量存量优质客户（主要是按时还款的客户），而客户买车需求次数有限，因此通过与消费金融公司合作导流业务，二次转化用户，可以为公司增加大量收入。但是，为了控制风险，金融机构一般只允许客户申请一款信贷产品，对于优质客户，额度较大，基本上也可以满足客户的消费信贷需求，因此，流失的客户有限。
 
对此，联众优车表示，“与其他消费金融平台的合作，是基于公司对存量优质客户提供更多金融产品的业务探索，属于白名单制的推荐，并非所有公司客户都能申请，只有公司已结清或即将结清的优质客户才符合申请条件。车贷的客户是要求真实首付的，我们不希望通过消费贷来支付首付造成风险，因此提醒客户二笔贷款不可共存。这块合作目前属于业务探索阶段，公司暂时未考虑变现，所以不考虑这部分的流量。”

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