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巨头增资 尾部退场 小贷“冰火两重天”

近一个月来，互联网大公司旗下网络小贷公司们出现了增资潮。
 
工商信息变更显示，重庆美团三快小额贷款有限公司（下称“美团小贷”）注册资本增至50亿元，核准日期为2021年8月2日；由股东北京三快在线科技有限公司认缴。
 
美团小贷“达标”50亿门槛
 
国家企业信用信息公示系统最新变更显示，美团小贷注册资本变更，公示系统显示增至50亿元，由全资股东方北京三快在线科技有限公司认缴。
 
启信宝显示，美团小贷注册成立于2016年11月，北京三快在线科技全资控股，后者由美团香港有限公司（Meituan HK Limited）全资所有，主要面向美团生态圈的产业链用户发放信用贷款。美团在金融业务资质上谋局甚早，目前美团及旗下公司已囊括支付、民营银行、网络小贷、保险经纪、保险代理、商业保理等成都身份证贷水钱一系列金融牌照。
 
相比其他金融业务，定位为本地生活超级服务平台的美团，面向平台内庞大C端、B端用户的信贷业务是一大侧重点。这点在美团APP里也有体现：用户点开美团钱包，被重点推荐的功能就有“美团月付”、“生意贷”、“借钱”、“联名信用卡”、“信任分”、“美团支付”等，分别对应消费分期、小微经营贷、消费贷款、虚拟信用卡、征信服务、第三方支付等业务。
 
美团年报显示，美团从2016年就开始to B和to C的信贷业务，和当时的同业类似，刚开始时以导流和联合放贷为主。比如，面向商户的额度5万以内极速贷、额度最高50万的经营贷，主要是与新网银行等机构合作；面向个成都私人水钱空放人最早是与招联消费金融合作，为其导流。
 
2016年底，美团取得网络小贷牌照，主打面向商户的ToB信贷“借钱”、主要面向个人的ToC产品“分期”。到了2017年，除了仍然做无抵押小额贷款导流业务之外，美团上线了自营产品——美团小贷业务已拓展至“美团月付”和“美团生活费”，申请入口都在美团钱包里。
 
近年来，带着庞大C端客群、高频次、高黏性消费场景的优势，在外界观察人士看来，美团的C端消费金融业务发展势头迅猛，比如美团月付覆盖用户数破亿，美团联名信用卡出现在多家城商行2020年报当中，比如上海银行信用卡通过美团等线上渠道获客超过百万户。
 
不过，美团小贷业务布局却也并未放缓脚步。启信宝显示，美团小贷最初注册资本为5000万美元，此后不断增资，在此次增资前，其注册资本一度达30.58亿元人民币。
 
巨头竞速增资
 
天眼查搜索可见，目前京东科技旗下有多家小贷公司，包括北京京汇小额成都靠谱的水钱空放贷款有限公司（注册资本10亿元）、重庆京东盛际小额贷款有限公司（注册资本16亿元）、上海京汇小贷小额贷款有限公司（注册资本9亿元）、重庆京东同盈小额贷款有限公司（注册资本17亿元）、西安京汇长安小额贷款有限公司（注册资本10亿元，已注销）等。若顺利完成增资至50亿元，京东科技旗下小贷公司有望跨进跨区展业的小贷公司之列。
 
除了京东科技旗下小贷公司增资消息外，字节跳动旗下小贷公司近期同样动作频频。近日，深圳市中融小额贷款股份有限公司(以下简称“中融小贷”)再度增资，由30亿元增至50亿元，增幅达66.67%。值得一提的是，自字节跳动低调收购中融小贷之初，中融小贷注册资金仅为4亿元，从1月底大幅增资至30亿元，再到如今猛增至50亿元。
 
事实上，多家互联网巨头旗下小贷公司频现增资。就在今年4月，腾讯旗下的财付通网络小贷也增资至50亿元。而在更早之前，包括蚂蚁、度小满、苏宁等巨头，也纷纷对旗下小贷公司进行了增资，其中蚂蚁小微小贷注册资本金更是达到120亿元。
 
早在2020年11月，央行和银保监会发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，在跨区经营、注册资本、杠杆、联合贷款、贷款投向等方面，均做出了明确要求。对于全国性业务网络小贷注册资本要求更是上升到了50亿元，且为一次性实缴货币资本。
 
业内人士认为，几家巨头旗下小贷公司增资到50亿元以上，一方面是为符合监管要求所做的准备，另一方面也是在新杠杆要求下，扩充业务量的需要。金融业务必须持牌和金融监管不断加强背景下，网络小贷牌照成为互联网公司开展金融业务的抓手之一，不过未来全国性业务的网络小贷公司申请更难。
 
对此，消费金融专家苏筱芮同样表示，多家巨头旗下小贷公司增资，一方面表明贷款类业务仍是巨头金融业务中的重点构成，另一方面也表明在2021年消金牌照批设情况尚未明朗的当下，选择小贷牌照进行增资以实现规模扩张，成为部分巨头的现实路径，而这也将使得小贷行业的竞争加速。
 
地方小贷陷尴尬困局
 
巨头竞速小贷增资的另一面，是空壳小贷公司持续退场。海南省地方金融监督管理局官网近日公布，该局对辖内小额贷款公司开展了清理规范工作，现将截至2021年6月30日已被市场监管部门列入异常经营的小额贷款公司名录予以公告。根据名录，被清理的小贷公司高达91家。除了海南外，自2021年以来，包括湖南、大连、广州、吉林、辽宁、安徽、江西等多个省市均对辖区内小贷公司进行了清理整顿，监管措施包括停业整改、取消从业资格……
 
“近几年来，高利率、违规营销、暴力催收等信贷市场乱象频发，监管机构针对信贷市场出台了多项规范。”零壹研究院院长于百程认为，相对于银行等传统持牌金融机构，地方小贷公司由各地金融办监管，数量众多，标准化程度低，业务质量和合规程度参差不齐，其遇到的挑战和生存压力更大，因此不少地方小贷公司逐步退出市场。
 
“很多地方小贷经营，现在越来越难了，一方面是严监管大环境下，公司合规成本在不断提高，另外很多业务线受到掣肘，在业绩上也很难取得突破，小贷业务线在公司一度处于拖后腿状态。”一小贷公司高管感叹道，曾经的香饽饽小贷业务，现在竟成了手中的鸡肋。
 
可以印证前述小贷公司高管观点的一个现象是，在阿里拍卖平台搜索发现，目前市场上不少小贷公司股权被转让。截至7月22日，阿里拍卖平台与小额贷款相关的变卖/拍卖标的高达1346个，当前正在进行拍卖的标的包括昆明市官渡区中炬小额贷款有限公司30%股权，报价254万元，从拍卖热度来看，0人报名，仅3人围观。另从阿里拍卖平台展示的过往竞拍情况来看，小贷公司拍卖也曾现多次流拍，低价抛售但无人问津的情况更是屡见不鲜。
 
除了阿里拍卖平台外，自今年以来，也频现不少上市公司，对旗下小贷公司的股权进行转让，包括诚意药业旗下的诚意小贷、多氟多旗下的富多多小贷、智度股份旗下的智度小贷等。在苏筱芮看来，目前市场上，部分地区仍存在“失联小贷”“空壳小贷”等乱象，一些小贷机构面临增长乏力、核心竞争力不足、业务高度同质化等窘境。此外，还有很多机构受制于杠杆要求，更青睐于消费金融牌照，由此，很多地方性小贷陷入尴尬境地。