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网络小贷最严监管“风暴”将至！银行股迎来久违的大涨

网络小贷戴上“紧箍咒”。11月2日晚间，银保监会、中国人民银行就《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见。意见稿提出，小额贷款公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展；未经国务院银行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。
 
新规全面提升了互联网小贷的门槛。尤其是50亿元的资本金、一年内规范到位。再加上对单笔联合贷款经营网贷的小贷公司出资比例不得低于30%的新规，业内预计，网络小贷牌照价值大幅度降低，未来从事全国网络小贷业务的机构将大幅减少。央行最新数据显示，截至2020年9月末，全国共有小额贷款公司7227家。贷款余额9020亿元，前三季度减少70亿元。其中，已核批经营网络小额贷款业务的公司有200家左右。
 
无独有偶，11月2日晚间，银保监会消费者权益保护局局长郭武平发文称，新兴金融科技公司和持牌金融机构一样，其客户都属于金融消费者。对于当前现状，应更加关注金融科技公司侵害消费者权益的乱象，制定相应的规则与要求。值得关注的是，文章还点名“花呗”分期手续费高于银行，与其普惠金融理念不符，实际上是“普而不惠”。
 
截至记者发稿，作为互联网金融的巨头，蚂蚁集团成都私人放贷款和京东数科对该征求意见稿暂无公开回应。
 
 小贷公司跨省开展网贷业务门槛大幅提高
 
征求意见稿规定，小额贷款公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展；未经国务院银行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。
 
注册资本方面，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。
 
据不完全统计，目前注册资本金达10亿元的网络小贷公司近30家，而注册资本金达到50亿元的，只有寥寥五家，甚至蚂蚁借呗都无法达标。资料显示，重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司（蚂蚁花呗运营主体）注册资本金120亿元；重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司（蚂蚁借呗运营主体）注册资本金40亿元，尚未达到“征求意见稿”要求。
 
柒财智库高级研究员毕研广指出，最高法已经明确了“民间借贷利率最高上限”，即“LPR四倍之内”，对于大部分现行的小贷公司而言，几乎没有利润。那么，如果成立全国性的网络小贷，50亿的门槛，也不怎么赚钱，肯定会“劝退”一大批人。可以预见，大规模的技术投入，高实缴门槛，利润低，未来能做网络小贷全国范围业务的可谓是凤毛麟角。
 
另外，目前大量网络小贷公司大多存在跨省域经营的问题。这意味着，未来三年，这类机构需要经历整顿，未获得银保监会批准开展跨省域经营的，无疑将要面临在过渡期内清退存量不合规资产的问题。
 
国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，禁止跨省域经营对现有的网络小贷产生较大影响，甚至对网络小贷牌照的价值产生影响。曾刚表示，从长远看，纳入监管框架中，对行业规范有利。“网络小贷基本被纳入银监会的监管体系中成都水钱不考察，与此前归地方金融监督管理局管理相比，监管主体、监管强度和银行业比较接近了。”
 
 联合贷款出资不低于30%
 
征求意见稿提出，对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元，不得超过其最近3年年均收入的三分之一，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额；对法人或其他组织及其关联方的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币100万元。网络小额贷款不得用于从事债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资，以及购房及偿还住房抵押贷款等用途。
 
但是在众多市场分析人士看来，对小贷行业打击更大的则是，征求意见稿称在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%
 
这一比例对于很多小贷公司是一个非常大的限制。毕研广指出，助贷或联合贷款，是蚂蚁、京东等金融科技公司从事贷款业务的主要模式，而且这种模式发放规模突飞猛进。如果杠杆比例不加以控制，很容易形成因为“过度放贷”引来的风险。所以，未来的网络小贷业务要想进行联合放贷，或者说进行所谓的“分润模式”，要按照监管既定的比例来做。对于未来的网络小贷与金融机构联合贷款，以及商业银行互联网贷款，都产生了深远的影响。
 
银行股迎来久违的大涨
 
11月3日开盘，银行股迎来久违的大涨。其中，厦门银行涨逾4%，盘中一度触及涨停，招商银行、光大银行涨逾3%，成都银行、兴业银行涨逾2%；港股市场上，招商银行、浙商银行涨超2%，中国银行、中信银行、建设银行涨近2%。不仅是银行股，11月3日，A股整个金融板块表现强劲。有业内人士分析，在规范小贷监管等背景下，本次银行股的上涨在预期之内，但反弹占用太多的资金，目前的资金存量不足以支撑，科技股仍是主角。
然而，记者注意到，近期银行板块总体表现并不佳，10月26日至11月2日板块跌幅达6.22%，11月3日首次出现反弹。从已收官的37家A股上市银行三季报披露情况来看，减费让利以及大幅计提信用减值损失的压力正在逐步消退，业绩整体表现基本符合市场预期，主要指标逐步恢复增长。值得注意的是，从三季报来看，银行利润降幅明显收窄，但不良率成都本地水钱有所回升，不少业内人士认为，四季度银行业不良资产处置可能进入“快车道”，现在谈拐点还为时过早。
此外，银行股于近期迎来一波估值修复，多家银行股价持续走高。大财配资公司认为，银行资产质量的修复，叠加持续改善的宏观经济数据，将有利于提振银行板块的估值水平。四季度银行单季利润增速环比会进一步提速，预计将有相当数量的银行可以在未来2-3个季度呈现更健康真实的资产质量报表。