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巨头盯着你的小钱包
一位普通人，凭着一个手机号和一张身份证，可以借到多少钱？刘维淡定地回答道“起码35万元以上”。
刘维是一名毕业不到三年的90后，月薪收入8千元。一个星期前，他在北京地铁八通线换乘一号线的枢纽站——四惠地铁站，被热情推销信用卡的工作人员打动，办了一张交通银行的信用卡。在得到刘维的身份证，和一条口述的个人收入信息后，工作人员立即为他申请到了2万元的信用额度。
无需等待银行的审批发卡流程，当场就能激活账户，只需要按照工作人员指导，下载“买单吧”APP就行，而且必须现场消费一笔金额。“买单吧”是交通银行信用卡的官方APP。
两个月前，刘维在平安银行信用卡客服的电话轰炸下，拿到了一笔8万元的“现金分期”，4万元用来提升的信用卡额度，另外4万元现金可到账借记卡。因为用不着钱又害怕涨利息，刘维将8万元的额度都留在了信用卡。这8万元的授信额度，已经快达到他一整年的工资。
打开手机，刘维发现自己有3个信用卡APP、10个能借钱的常用APP，包括微信、支付宝、美团、滴滴、饿了么、百度、微博、京东、携程、以及小米自带的小米商城，如果再加上最近上线多多钱包的拼多多，共计有14个平台能借到钱，粗略计算，额度加起来有35万元。虽然没有借钱的需求，但是仍常常接到上述APP的推荐贷款短信。
以前，求人难，借钱更难。但在当下的大环境中，想借钱究竟有多容易，一个词就可以形容——随借随有。
据燃财经不完全统计，即使无储蓄、有负债，仅凭借一张身份证信息，在微粒贷、支付宝、小米金融、百度金融、美团借呗、京东白条、滴滴金融、微博借钱、携程、宜信、趣店等合规平台，就能借到不下于30万元的现金。
这种随时都能借钱消费、随时都在催促你花钱的时代，让刘维感到惶恐不安，“借了钱难道不用还吗？”
事实上，越来越多关于“欠债”的新闻见诸报端，或上了微博热搜。日前，一位女生欠债全家帮还的新闻就引发热议。
在借贷和超前消费流行的欧美国家，有个人破产法。当个人资不抵债后，可以通过个人破产来申请债务“部分豁免”，来保障个人基本生活所需，以此获得“重生”。
今年8月，《深圳经济特区个人破产条例》表决通过，明年3月1日起正式实施，明确申请破产的债务人豁免财产上限为20万元，这也是全国第一个在法律层面允许个人破产的城市。日前，浙江也开始探索个人破产制度。
越来越多的人想借钱给你
这个时代，想借钱给你的人远比想象的多得多。
根据央行最新数据显示，截至2020年6月末，全国共有7333家小额贷款公司，贷款余额8841亿元。其中最大的小额贷款公司蚂蚁集团（以下简称“蚂蚁”），被叫停上市前，得到了2.1万亿元的市场估值。
蚂蚁高估值背后，几十万亿元的消费贷规模是重要的支撑之一。根据Oliver Wyman的研究数据显示，中国消费信贷市场规模预计将从2019年的13万亿元增长至2025年的24万亿元，期间年均复合增长率为11.4%。
互联网巨头们，早就对这块蛋糕虎视眈眈。
根据央行规定，从事互联网资产管理业务，必须取得金融牌照。但是在2015年之后，金融牌照已经进入存量市场时期。巨头们为了获得牌照，想尽了办法，也不惜重金。
2016年9月，美团花费13亿元收购第三方支付公司钱袋宝，正式获得第三方支付牌照，2017年，美团APP正式上线了美团生活付。2017年底，滴滴花费4.3亿元，通过全资控股北京一九付支付科技有限公司，间接持有一张支付牌照。第二年，滴滴就将金融部门升级为金融事业部。
今年9月，字节跳动从武汉合众易宝科技有限公司手中拿到了支付牌照，目前字节跳动已有4张金融牌照在手。11月，快手收购持牌支付机构易联支付，从而间接获得支付牌照。
而BAT们，早就搭建起了自己的金融生态。2018年4月，百度宣布旗下金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署，实现独立运营。
今年，蚂蚁、京东数科又先后提交了IPO招股书。
巨头们绞尽脑汁拿到的金融牌照到底有多香？来看看蚂蚁的盈利能力和增长空间。
蚂蚁招股书的数据显示，截至今年6月末，蚂蚁促成的消费信贷余额和小微经营者信贷余额合计超过2.1万亿元，而这2.1万亿元的信贷余额，反映在蚂蚁自身的资产负债表中，仅有400亿元左右；同期，蚂蚁旗下两家主要提供微贷服务的小额贷款公司实收资本合计160亿元，净资产合计358.24亿元，杠杆率超过50倍，以银行业的标准来看，用这么小的体量和这么低的资本金，撬动如此高的贷款额度，基本是不可想象的。
一年几百亿的利润，也实属诱人。招股书显示，2016-2019年，蚂蚁分别实现净利润82.05亿元、21.56亿元、180.72亿元和219.23亿元，今年上半年更是日赚1.2亿元。高毛利的微贷业务，再加上支付宝10亿用户，消费贷的广阔前景，这些共同支撑起了蚂蚁2.1万亿元的市值。
对于个人业务仍以“房贷”等抵押贷款为主的传统银行来说，在“房住不炒”的管控压力下，增长空间有限，相比传统的抵押贷款业务，无抵押的消费贷潜力更广阔。此外，蚂蚁更是用数据向外界证明消费贷的盈利能力，因此，商业银行们也开始切起了曾经瞧不上眼的消费贷蛋糕。
今年6月，据《第一财经》报道，有多家银行下调了个人消费贷利率，有些甚至低于同期限的贷款市场报价利率。
折扣力度有多大？以建行和招行的一款产品为例，过去年利率分别为高达7.2%和10%，如今分别降到了4.35%和6%。调整后的年利率甚至不及互联网公司年利率的1/3。
招银国际证券今年8月推出的一份报告中，蚂蚁、京东、度小满、微众银行这些互联网巨头的年利率在18-24%之间，覆盖了大概2.4亿借款人；360金融、乐信、趣店等网贷平台的年利率则在24-36%之间，覆盖了大约4.3亿借款人。P2P平台年利率则大于36%。可见，银行在消费贷切蛋糕的决心。
美容有美容贷、学习有学习贷、旅游有旅游贷。如今消费贷可谓是无孔不入，不论是购物、美容、外卖、旅游、出行还是学习，消费贷已渗透在生活的各个角落，都在诱导你分期付款。
瞄准90后
“70后存钱，80后投资，90后负债”。
曾经网上调侃的段子，已成了事实。由于新生一代“敢消费”、“敢借贷”的消费观，使得他们逐渐成为小贷公司跑马圈地的主要目标。
据融360的调查，从年龄上看，贷款人群中90后（含95后）占比最高，达到49.31%，在亚洲同龄人中排第一。也就是说，在使用消费贷款的人群中，有将近一半的人都是90后。
今年10月5日，蚂蚁花呗为双十一预热，在各大城市的地铁站宣传自己的创意广告，广告中“某毕业生，因害怕两点一线的生活，用花呗来了一场环球旅行”的宣传行为，引起网友热议，大家纷纷表示：“花呗在宣扬错误的价值观。”
在这一系列的宣传中，不论是毕业生借花呗环球旅行、还是给考大学的妹妹分期付款买笔记本电脑、抑或是职场新人用花呗买大号双人床去迎接梦想，都是在鼓吹用户进行超前消费。很明显，花呗瞄准的主要人群还是年轻一代。尽管在网友的一番热议之后，蚂蚁很快下架了该广告，但花呗鼓吹年轻人过度消费已经是不争的事实。
在平安口袋银行的APP里，用迪丽热巴作宣传大使，鼓励用户分期消费，参与明星周边。这些宣传在极大刺激了消费热情之余，也为超前消费人群埋下了不少隐患。
如今，这些提供借贷资金的平台，都在通过广告宣传为大众制造一个“花钱不愁”的美梦，让背债的年轻人都有一种“钱是自己的”的错觉，这种宣传行为，已经让借贷人完全忽略了自己的偿还能力。
在银行、互联网公司向用户疯狂提供借款的同时，却对用户所面对的风险避而不谈。
据央行公布的数据显示，截至2019年9月末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.34亿张，环比增长3.25%。年轻人的信贷资金主要使用在基本生活用度、提升生活品质和休闲娱乐这三个方面。同时，给年轻人放贷之后，银行还出现了大规模的信贷逾期。
截止到2019年的6月底，我国仅信用卡消费就已经出现了800亿元的违约金额，更别提审核门槛更低的金融机构和网贷平台。
根据汇丰银行此前所公布的相关数据显示来看，90后人群所背负的债务与收入的比率达到了1850%，90后欠信用卡发行机构以及各种贷款机构的人均债务已经超过了12万元。此前，央行公布的数据亦显示，我国信用卡的违约金额在逐渐增高。
事实上，这些年轻人是否具备相应的消费能力，平台们从不关心，眼花缭乱的“消费贷”产品被接连推到了台前，供抵抗不住诱惑的年轻用户选择，鼓了商家的钱包，却让这届年轻人提早透支了未来。
而年轻人背负巨债最初的源头，是如此地平常不过，有的是一部手机、一款包包、一套化妆品、一双AJ球鞋，有的甚至是一杯再寻常不过的奶茶……当欲望的口子被撕开以后，他们犹如脱了缰的野马，难以回头。
当丧失了最低金额的偿还能力之后，他们就会收到了平台的催收短信。如果错过了最后的还款期限，还会收到催收员的恐吓微信、电话轰炸、法院文书，严重的甚至被爆了通讯录名单，亲朋好友接连被催收平台骚扰催债。
负债的年轻人
在豆瓣上，存在着一个将近3万人的“负债者联盟”小组。
在这个创建于2019年12月2日的聊天室里，因为无节制消费、网赌等，聚集了27942个背上网贷的年轻人，他们大多数都是毕业不久的90后、在校大学生，在豆瓣上讲述着自己的经历，更多是想寻求安慰和释放压力。
值得注意的是，这里的年轻人所面临的困境，大都不在于使用网贷这么简单，而是他们拆着东墙补西墙，维持着“以贷养贷”的局面，直至全面崩盘，连利息都还不上。有的人甚至背负了十几个网贷平台的债务，综合不同的平台、利滚利之后的债务总额将近达到百万元。
可怕的是，这笔数字仍然在翻滚中，不曾停歇。
今年10月，蛋壳公寓被讨债一事闹得沸沸扬扬，不少年轻人被困在蛋壳的租金贷里，生活难以为继，个别租户甚至被逼上了跳楼的绝路。
事实上，租金贷只是网贷公司对年轻用户泛滥授信的一个缩影，因为Z世代群体超前的消费理念，使得相当一部分90后被困在各种“网贷”之中，债务高台垒筑，生活一地鸡毛。
今年7月16日，《熬鹰巴士》节目中一女生的超前消费行为登上微博热搜，在微博上有2700多万人浏览，并引发一轮热议。这一事件的女主角Venny，刚步入社会还没领到自己的第一份工资，成都水钱私人空放却已在网贷平台上负债近10万元：拍艺术照2.6万元、报口语班2万元、学韩语1.3万元、美甲900元……
对于这份消费理念，Venny自有一套理论：“花超过我能力的钱，会把我往上拽。”事实是，她背负了巨额债务报的外语班也没坚持下来，虽然这笔钱Venny承诺会在两年之内还上，但是按照她目前的月薪，即便两年不吃不喝也只能攒到12万元，面对北京的成本压力，这个目标明显有些难度。
目前，我国的负债结构正在趋于年轻化是不争的事实。根据2019年11月份，尼尔森公布的《中国年轻人负债情况报告》显示，中国有86.6%的年轻人在使用信贷产品，其负债率为41.75%，其中仅有13.4%的年轻人是零负债。去除 “支付工具”部分，近6成工作90后拥有实质性负债，比例高于其他年轻人群。
皮皮是一名即将毕业的研究生，刚开始接触信用贷，也是从花呗开始。为了融入周围的同学和朋友，皮皮自从上了研究生以后就开启吃吃喝喝模式，再加上外出旅游、名牌加身，生活开支一下变大。刚开始用花呗消费，还不上就分期还款，之后再用借呗借钱，直至花呗、借呗、信用卡、京东白条、美团月卡，以及其他杂七杂八的网络平台再也借不出钱了，他才觉得大事不妙。
如今，皮皮花呗额度5万元、借呗额度10万元、京东白条6万元、马上金融12万元、美团月卡1万元、平安银行信用卡额度1.6万元，几乎每一个授信额度都被刷到了头。算下来，26岁的年纪，皮皮已经背“负”身家35.6万元。
由于还没毕业，没有工作收入，皮皮每个月只有父母提供的2000多元生活费，这些钱也被他用去消费。欠款肯定还不上，他只能找女朋友和哥儿们凑点还上最低还款。皮皮说，如果明年参加工作了，希望能够尽快还清，“我认为半年差不多吧。”
据皮皮所述，他现在欠支付宝的钱已经在利滚利了，而支成都应急水钱付宝的利率相较其他平台已经算是最低，其他几家网贷公司若是利滚利，这笔钱对于皮皮来说，也是一个重压。
燃财经算了一笔账，如果按照蚂蚁、微众银行等，最低网贷年利率18-24%来算，皮皮每年正常的利息还款总额就在6.4-8.5万元之间。如果算上利滚利，还款总额还会更高。这对于一个刚毕业的年轻人来讲，半年内还款近50万元，明显不现实。
更重要的是，网贷平台不可能留有这么多的宽限时间，部分平台的借贷已经到期，皮皮每个月最多要还3万多元，在这即将毕业的大半年里，即便是最低还款，也会压得他喘不过气。
而年轻人背负巨债最初的源头，也只是从几百元开始，之后涨到了几千元、几万元，直到滚成巨额债务他们才后知后觉地认识到，这笔钱可能是真的还不上了。
皮皮说，“花呗让我误以为我的钱翻倍了。最开始我的额度只有500元，随便怎么花，2000元的生活费都能还上。花呗额度涨到5万元时，我能还上的错觉还在，于是买买键盘、手机、鞋，再给女朋友买几件衣服和化妆品，额度一下就花完了，手中还有2000元生活费也吃吃喝喝玩玩去了。花呗额度不够用，就开始借款，之后借款的窟窿越来越大，大到我算了总额之后自己都害怕。我才26岁，这么多钱已经够我在老家付个首付，想到未来要背上这么多的债生活，我都绝望。”
年轻人的消费潜力无疑是巨大的，无论是在外卖、宠物、游戏、直播、短视频还是一些新消费上，他们都用最真实的钞票投票，为这些业内巨头投下了半壁江山。年轻人敢于花钱，但关键在于他们还远远没有到达收入和事业的顶峰，当钱不够的时候，面对诱惑只能选择消费贷产品。
2019年10月，苏宁金融研究院发布报告称，90后已经成为消费力的主力军和领导者，超前消费是90后的常态，2018年，我国90后短期消费贷款已经超过3万亿元，约占全年短期贷款总规模的1/3。
3万亿元的短期消费贷款背后，是无数年轻人透支未成都民间借款来换来的代价。据汇丰银行公布的一组数据：中国90后的年轻人，以贷养贷用户占比近三成，每个90后年轻人平均负债12万元。
尺度在哪里？
回顾中国消费贷发展的三个阶段：第一个是以银行主导的消费信贷时期，审批门槛高且手续复杂；第二个是P2P平台提供的消费信贷，有创新也有疯狂；第三个就是以花呗为代表的支付工具提供的消费信贷，是中国消费信贷的黄金年代。
在信贷消费发展的初期，由于经济发展属于起步阶段，物质匮乏、就业机会少等原因，出于风险考虑，银行在个人消费信贷方面，一直处于收紧的状态。
随着我国城镇化进程的发展，使大量人口走向城镇，国家开始鼓励中小企业发展，以增加就业岗位安置巨大流动人口。2007年前后，P2P的崛起，满足了中小企业的资金需求，许多企业资金需求巨大，倒逼监管部门支持P2P网贷这种新型的融资借贷模式，让众多企业和个体商户获得大量资金。
2009年，支付宝平台率先推出有中国特色的本金垫付担保模式，较好地改善了投资人对于本金安全与收益的担忧，我国P2P借贷行业借助了支付宝的担保东风，步入快车道。之后，以支付宝为代表的信用贷款平台，开始登陆舞台，也推动了中国消费贷的发展进入黄金时代。
值得玩味的是，就在互联网金融正在跑步前进过程中，监管机构开始了一轮大整治。
11月2日，一则《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（下称意见稿）发布后，直接卡死了蚂蚁的上市计划。意见稿明确要求严禁跨省经营、联合贷款出资不低于30%、额度不超过借款人年均收入1/3。最后一项，被外界认为是对准年轻人的放贷款机构。
12月4日，银保监会发布《中国影子银行报告》称，截至2019年末，影子银行规模从历史高位大幅下降，广义影子规模降至84.80万亿元，较2017年初100.4万亿元的历史峰值缩减近16万亿元。此外，通过三年治理，加通道、加杠杆和加嵌套的高风险业务得到重点清理；全国成都私人抵押贷款公司运营的P2P网贷机构，由高峰时期的约5000家，已经完全归零。昔日火爆一时的P2P网贷如今正式退出历史舞台。
报告中，也对影子银行进行了定义，如金融信用中介活动处于银行监管体系之外，信贷发放标准显著低于银行授信等。根据这些标准，小额贷款公司、网络借贷P2P平台等，都属于影子银行的范畴。
著名经济学家宋清辉表示，从整治的力度来看，监管机构对小额贷款公司的顾虑很多，首先这些小贷公司本身的审核门槛低、业务结构复杂等特点，做大之后容易形成重大金融风险，对中国经济的伤害会更大。
中央财经大学财经研究院副教授陈波认为，虽然消费贷的发展正在跑步前进，但是消费贷总体还是存在很多问题，从一些平台发生的违约事件会看到，很多借款人本身就是具有高风险的还款能力的一些年轻人。尤其30岁以下、收入非常低的二三四线城市的人群，在债务违约中占有非常大的比重，这些人去借钱消费，本身超出了他的消费能力和还款能力的，这些人的违约事件，已经从不仅仅是金融风险，已经变成了一个社会行为社会风险，这是一个很大的问题。
实际上，网络小贷还有一些问题实没有被解决，即普惠金融到底是什么？
陈波表示，“普惠金融的本质实际上是让需要钱的人去借钱？让普通人借到钱？还是让借不到钱的人去借到钱？这些问题都是不一样的。未来对于普惠金融的定义要发生很大的变化，要更明确借贷人群应该是中小微企业，和脆弱人群农民这种需要钱的，还应该明确这笔钱的用途，放贷机构应该鼓励借贷人去创业和创造就业，而不是去过度消费。未来如果往这个方向调整，消费贷规模也应该被大规模消减的。”
目前，中国的“90后”、“00后”约占总人口的24%，他们将主导未来5-10年的消费格局。可是当下年轻人的消费观念发生了改变，过于追求享受主义，忽视了储蓄的重要性，甚至出现了大额负债的情况。
业内人士认为，近年来，奢侈品牌发展迅速，与中国消费贷的发展规模紧密相关。“这个问题已经超出了金融风险，不应该只考虑杠杆率等金融影响，还应该考虑这些问题带来的社会影响，以及对于整个年轻一代的社会影响，需要给这些年轻一代树立正确的消费观。”
陈波认为，“对于年轻人来说，他们的消费观还需要被教育、被引导，比如之前网易退出今年的双11大战，这个就是一个非常好的导向，但是这种导向还远远不够。在这方面，互联网公司有很大责任。”
