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银保监会支持小微企业“加量不加价” 防范资本泡沫划定贷款“黑白名单”
4月25日，银保监会办公厅发文，要求大中型银行继续支持小微企业贷款，并明确提出大型银行要将小型微型企业“首贷户”占比纳入内部绩效指标，同时，银行业金融机构要保持小微企业贷款利率的平稳态势。银保监会还要求银行等金融机构主动倾斜业务布局，探索完善科技型小微企业的金融服务。
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与此同时，银保监会也再次强调，严禁虚构小微企业贷款用途“套利”，防止信贷资金变相流入资本市场和政府融资平台、房地产等调控领域。
总量再增加 大行“首贷户”将纳入考核范围
银保监会4月25日下发的《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》中提及，银行业金融机构支持小微企业要“突出各类机构差异化定位，形成有序竞争、各有侧重的信贷供给格局”。
按照银保监会的规划，大型银行、股份制银行要发挥行业带头作用，主动“啃硬骨头”，下沉服务重心，覆盖小微企业融资供给“空白地带”，努力实现2021年新增小型微型企业“首贷户”数量高于2020年。其中，大型银行要将小型微型企业“首贷户”占比纳入内部绩效指标。
“这有助于减少大型银行过度下沉对中小银行的 ‘掐尖’和 ‘挤出’效应。”招联金融首席研究员董希淼对财联社记者表示，此前一些大型银行进军小微企业贷款领域，以较低的利率“抢走”中小银行的优质小微企业客户，导致中小银行经营情况下降，形成“挤出”效应。
此次《通知》要求大型银行要将小型微型企业“首贷户”占比纳入内部绩效指标，实则是对大行上述贷款行为的有利约束。首贷户即是“无贷户”，一般来讲是从来没有在银行金融机构申请过贷款的企业。金融机构，尤其是大型银行开发这类企业，可以拓宽贷款范围，更好地服务小微企业。
《通知》还再次强调五家大型银行要努力实现普惠型小微企业贷款全年增长30%以上。国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，今年大型银成都上班族水钱行被要求30%的小微贷款增量，实际目标增速并不低。这是考虑了基数的扩大，实际净增量可能比去年的净增量还要多，金融机构服务小微企业贷款的“量”上仍将保持较快增长。
数据显示，普惠型小微企业贷款已连续三年实现高速增长。截至2021年3月末，贷款余额16.81万亿元，同比增速33.87%，较各项贷款增速高21.39个百分点；有贷款余额户数2740.04万户，同比增加531.75万户。
价格保持平稳 利率进一步下降空间不大
《通知》指出，银行业等金融机构要完善定价机制，将小微企业融资利率保持在合理水平。商业银行要疏通内部利率传导机制，根据贷款市场报价利率（LPR）走势，合理确定小微企业贷款利率，确保2021年新发放普惠型小微企业贷款利率在2020年基础上继续保持平稳态势。
曾刚表示，目前来看，中国经济已经从疫情中有所复苏，小微企业贷款利率进一步下行的空间并不大。银保监会此次要求利率保持平稳，这意味着未来小微企业利率也不会显著上升。
根据财联社此前了解，目前北京、上海等多地经营贷等利率已经较去年出现上涨，但仍处于历史较低水平。目前，针对较为优质的小企业，一些国有大行最低利率仍可达到4%以下，而股份制银行则普遍已将利率提升至5%左右。
此外，《通知》还提及，银行保险机构通过银保合作或与第三方机构合作向小微企业提供融资服务的，要评估各环节费用，合理确定综合成本，避免多段收费加重小微企业实际融资负担。鼓励银行保险机构积极践行社会责任，向小微企业特别是因疫情遇困的小微企业主动减免服务收费。
董希淼认为，此次《通知》并未一味强调减费让利，而是让小微企业贷款利率、费率保持在比较客观合理的水平，这有助于提高银行“敢贷愿贷”能力，保持小微金融的商业可持续性。
精准贷款用途 防范小微贷款变资本泡沫
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值得一提的是，此次《通知》划定了小微企业的支持范围，明确列出了信贷支持的“黑白名单”。
一方面，银保监会要求银行等金融机构主动倾斜业务布局，探索完善科技型小微企业金融服务，促进新技术产业化规模化应用。对掌握产业“专精特新”技术、特别是在“卡脖子”关键技术攻关中发挥作用的小微企业，要量身定做金融服务方案，及时给予资金支持。
与此同时，银保监会也列出了“禁入项”，严禁虚构小微企业贷款用途“套利”，防止信贷资金变相流入资本市场和政府融资平台、房地产等调控领域。要求银行等金融机构加强小微企业贷款用途监控，确保资金投向真实合规。
曾刚认为，银保监会意在从结构上保持银行针对小微企业的贷款投放的精准度。过去一段时间，经营贷被挪用进入楼市是市场诟病的主要问题，影响小微企业获得贷款，让真正需要资金的小微企业无法拿到资金，也造成了资产泡沫等诸多套利问题。
“今年银保监会强调精准投放，还要求银行优化体制机制，通过内部的管理体系改革，建立内部成本分摊和收益分享机制等，让银行业支持小微企业的各个方面形成合力，提升银行等金融机构服务小微企业的效力。”
《通知》还鼓励银行业金融机构在依法合规、风险可控基础上，充分运用大数据、区块链、人工智能等金融科技，在农业、制造业、批发零售成都私人贷款抵押业、物流业等重点领域搭建供应链产业链金融平台，提供方便快捷的线上融资服务。整合发挥银行在数据信息、IT系统、客户资源等方面的优势，帮助核心企业打通产业链上下游环节，培育小微企业客户集群。
董希淼表示，在强调小微企业贷款增速的同时，对信贷结构和投向的要求更多、更高。同时，银保监会要求运用金融科技，搭建信息服务平台。这表明对小微企业贷款规模和速度的要求，逐步转向对结构和质量的追求。
