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消费贷款增速放缓

伴随着上市银行2021年上半年业绩的陆续公布，各家银行消费类款的情况再次引发业内的高度关注。
 
据《中国经营报》记者了解，持续多年高增长的消费类款增速在上半年已经出现放成都私人借钱 缓迹象。在已公布中报的12家银行中，消费类款的总规模约为1.23万亿元，较年初增长860.84亿元，增速仅为7.49%。
 
其中，上海银行、苏农银行的消费类款为负增长，不良款率也有所分化。
 
消费减速
 
由于中国过去几年的经济增长动力从投资拉动型向消费主导型转化，消费市场需求旺盛带动了银行消费的规模增长。从银行的角度看，银行金融机构在发力零售业务的同时，消费是其重要的抓手之一。鉴于个人零售款平均利率高于对公款利率，银行做大消费规模为提升利差及贡献利润起到了重要作用。
 
央行公开数据显示，中国个人消费余额在2013年为12.97万亿元，并维持了多年的高增长，于2016年到达增速顶峰32.19%。此后，监管加大了对消费的管控，消费余额增速有所放缓，但是其年增速也能够超过15%。
 
在监管对P2P等互联网款进行整顿之后，消费也成为了不少银行转型的突破口。此前发布的《中国银行家调查报告》显示，2020年个人金融业务发展中，超过七成的银行家认为个人消费款业务是首要重点，较此前比例提升近一成。
 
然而，从上半年上市银行消费的情况看，银行消费的增速回落较大已成为大概率事件。
 
从资产质量上看，目前多家上市银行公布了该领域的不良款率。统计数据显示，招商银行、平安银行等头部银行的不良款率有所下降，而部分银行的不良款率则有小幅上升。
 
截至8月26日，目前国有大行尚未披露今年上半年的业绩报告，但是国有大行消费的增长近年一直也在减速,尤其是工商银行，自2018年起，该行消费的余额持续下降。
 
“国有大行近年的款重心一直放在小微企业普惠款上，对消费类款的扩张力度有所减弱。”一家国有大行人士向记者透露，监管对于国内居民负债杠杆过高曾有过风险警示，而国有大行也担心过快的消费增长会引发风险。
 
他认为，由于消费此前的资金用途等规范不完善，一些资成都黑户贷款水钱金流向问题引起了监管重视。在持续打击消费违规进入股市和楼市之后，银行消费的一部分需求也受到了压制。
 
消费分化加剧
 
作为银行个人款的一项重要业务，消费相比其他类型款的利率要高，这也成为中小银行争抢消费市场的一个重要原因。然而，上市银行今年上半年个的收益率持续下降，并呈现严重的分化趋势。在消费市场，银行零售业务的竞争力差距逐渐突显出来。
 
统计数据显示，上市银行在上半年的个收益率相比年初呈持续下降趋势。在已披露相关数据的12家银行中，平安银行的零售款收益率最高，达到了7.67%。零售款收益率也在7%以上，而招商银行、中信银行和上海银行的零售款收益率则在5%至6%区间。
 
记者了解到，所有上市银行在上半年的个收益率均有明显的下降，部分银行的个收益率滑落到了4%左右，甚至出现低于公司款收益率的现象。
 
“随着监管对银行降低款利率的政策要求及整个市场的行情，个收益率的下降是上半年的趋势。但是，银行之间下降的幅度各不相同，这取决于银行在零售业务之间的实力差异。”一家城商行人士称。
 
他认为，以消费为例，款利率的走势在上半年是下降的，这与银行信供给密切相关。“在个人款业务中，房地产按揭款受到政策的管控，投放规模减少，银行为了保证信投放规模就会将资源向消费倾斜，而充足的信供给会导致款利率的下降。同理，房地产按揭款信投放的减少则让利率有所提升。”
 
“在当前的形势下，银行之间的个业务出现分化会更加明显。”该人士认为，有的银行平均利率仍然能够维持7%以上的高位，而有的银行平均利率则可能会低至4%左右。
 
据他介绍，消费利润的差异在于消费的线下业务差异将更突出。一些线上消费的额度都不大，而大额的消费主要是走线下申请，这种模式更能体现出银行的服务性。不少银行在开户等业务上都推出了上门服务，银行的服务体验有比较大的差异。
 
该人士同时指出，消费的利润也在一定程度上取决于银行与第三方平台的合作情况。“部分银行可能会选择强势的第三方平台，这种合作做大规模相对容易，但是对款利润则压缩得较大。少数银行则会选择第二梯队的第三方平台合作，这种合作银行议价的空间更大，有利于提升款利润率。”
 
此外，他还向记者透露，“不同银行的金融科技水平和风控模型也对消费的利润起到重要影响。有的银行只是作为资金方出资，数据的筛选和客户的甄别更多依赖于第三方，这样银行利润也会低一些。相反，如果银行仅仅需要第三方提供原始数据，自主通过模型来筛选客户，那么客户的成本相对低，银行款收益率就会高一些。”
 
避免过度授信
 
对于银行消费规模持续增长的看法，业内一直存在不少的争议。央行此前在2021年2月发布了《合理评估居民部门债务风险》专栏文章指出，“在我国消费款快速扩张过程中，部分金融机构忽视了消费金融背后所蕴含的风险，客户资质下沉明显，多头共债和过度授信问题突出。
 
2020年以来，部分银行信用卡、消费不良率已显现上升苗头”。
 
实际上，由于消费的不良上升较快，上海银行等上市银行在2020年就已经压缩了消费规模。
 
一家股份制银行相关负责人称，“信用卡的多头授信目前已经得到了有效控制，但是消费无序竞争导致的过度授信却没有得到足够的重视。”
 
据他所说，消费在申请中缺少对客户总负债情况的衡量和评判，也让部分客户过度消费的情况越来越严重。“在关注款真实性和合规性的同时，也要提前考虑到客户的偿债能力。”
 
“不同银行消费的场景不同，客户群体不同，款的模式和金额等都不同，风险差异性也比较大。”该人士认为，上市银行消费坏账高的能够到5%，而低的可能不到1%。“坏账一旦过高，可能做消费带来的利润就有限了。”

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