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数字化赋能普惠金融，“贷”动小微企业走上发展快速路

“增强金融服务实体经济能力”是国家对于金融行业的要求。普惠金融尤其是针对小微企业的金融服务，越来越受到重视。
 
　　长三角是我国民营经济最发达的省份之一，个体工商户、小微企业众多。去年疫情以来，长三角地区加大金融对小微企业复工复产的支持力度，优化资源配置取得明显成效，不少具有较强经营和盈利能力的中小微企业脱颖而出，走上发展的“快车道”。
 
　　作为总部在上海的全国性股份制银行，一直以来，浦发银行始终坚守“长三角自己的银行、从长三角走向世界的银行”定位。近日，浦发银行董事长郑杨表示，要深化发展普惠金融，推动长三角成为市场主体最活跃的增长极。
 
　　“加快建立和完善激励约束机制，扩大金融服务覆盖面，提升普惠金融服务的可获得性。同时进一步加强金融科技运用，不断提升普惠金融服务效能。”郑杨表示。
 
　　为此，浦发银行将金融科技作为发展普惠金融业务的“金钥匙”，不断深化普惠金融数字化经营模式转型，满足企业多场景的融资需求；联合多家优质核心企业或供应链平台，开展“1+N”在线供应链融资业务，帮助上下游中小微企业解决融资难题。
 
　　截至2021年上半年末，浦发银行普惠两增口径贷成都哪儿可以贷水钱款余额近3000亿元，普惠两增口径贷款户数近20万户。在长三角地区，普惠贷款余额已超千亿元。
 
　　深耕数字化经营 API对接实现快速直连
 
　　“批量化获客、标准化经营、数字化支撑、智能化风控”，这是浦发银行经营普惠金融业务的重要路径。为此，浦发银行“浦惠e融”数字化服务平台立足“1+N”生态圈，通过大数据分析，借助评分卡、策略管理工具、反欺诈规则等技术，为长三角地区的核心企业及上下游小微企业提供线上整体解决方案。
 
　　在专注于B2B交易的网站开发运营商——“生意宝(12.200, 0.07, 0.58%)”平台上，已经聚集了3000多家核心企业和超过1000万注册用户。但是，该平台注册企业多为轻资产的小微企业，由于无法提供抵押、第三方担保等增信措施，难以从银行获得贷款。
 
　　2015年，浦发银行杭州分行以线上经营性贷款为突破口，成为首家完全通过线上方式与生意宝平台实现审批、放款、还款全流程运营合作的银行。2018年，浦发银行创新开展小企业“1+N”在线服务方案，重点服务入驻该平台的小微企业客户，通过API标准化对接实现系统的快速直连。
 
　　具体而言，一方面，依据平台商户企业在该电商平台上的交易数据、金融数据、信用数据等，结合企业征信及第三方数据，进行智能决策及智能审批；另一方面，通过网上银行、手机银行小微企业服务专区等线上渠道，为合格企业商户提供贷款申请、审批、发放、还款等全流程在线融资服务，使原本无法获得银行融资的小微企业，足不出户快速获得贷款。
 
　　灵活的金融服务有效帮助了“生意宝”平台上众多轻资产、贸易型小微企业缓解资金周转压力。截至今年9月末，浦发银行杭州分行已为该平台小微企业发放了近3000笔贷款，发放金额超12亿元。
 
　　围绕核心企业 助长三角区域协同发展
 
　　目前，成都那里有私人贷款浦发银行已实现了核心企业上下游、电商平台、银税互动等多个场景下的在线融资业务，并将成熟方案在长三角分行内复制、推广，拓展产业链纵深，助力长三角区域协同发展。
 
　　亚士创能(23.410, 0.59, 2.59%)是一家主营功能型建筑涂料、建筑保温材料等业务的高端制造型企业，在上海、安徽设有生产基地，下游经销商遍布长三角地区。这些经销商以中小微企业居多，经营周转过程中“短频快”的资金需求，对他们而言是不小的压力。
 
　　浦发银行上海分行与亚士创能合作，为亚士创能推荐的下游经销商小微企业提供批量化在线供应链融资服务，即“亚士e贷”。
 
　　普惠低利率的融资成本有效缓解了经销商的经营压力，全线上操作、随借随还的机制大大提高了融资效率。而对于核心企业来说，既提高了与经销商的合作粘度，增强了业务的稳定性，又带动了下游小微企业实现更好的发展，可谓一举多得。
 
　　该项目一经推出，即收到经销商的踊跃申请。上海立垒建筑工程有限公司就是亚士创能白名单内的下游经销商之一，自2019年在浦发银行办理首笔“亚士e贷”以来，已累计收到放款超过1000万元。截至今年9月末，“亚士e贷”已服务70余户企业，发放贷款超2亿元。
 
　　银政保合力 保障中小外贸企业经营周转
 
　　疫情下，中小外贸企业受到的冲击较为显著。长三角地区着力稳外贸，政府部门与银行、保险等金融机构合作，为外贸企业注入更多金融活水。浦发银行积极引导长三角区域内分行与当地资质较好的政策性担保基金开展风险分担合作，强化产品和服务创新，提升银担合作融资效率。
 
　　知名金融系统安全服务提供商——林果实业，是上海市小巨人高新技术企业。受疫情影响，不少境外客户不同程度地延长了付款账期，对企业的现金流形成冲击。对此，浦发银行联合上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心、中国出口信用保险公司上海分公司，通过“信保+成都私人房子抵押贷款银行+担保”合作模式，帮助此类中小外贸企业拓宽融资渠道。
 
　　在“银政保”模式下，中信保发挥保险增信作用，扩大保单融资规模，提高理赔效率；上海市担保基金加强对产业链、供应链重点行业的支持，解决中小企业贷款抵押物不够、自身信用不足的问题；浦发银行上海分行则创新产品服务，为林果实业定制专项服务方案，同时简化业务流程，快速发放了800万元贷款，为企业经营周转提供了保障。
 
　　这些案例只是浦发银行服务长三角、为众多中小微企业纾困解难的缩影。浦发银行以数字化服务赋能普惠金融，打造健康、良好、可持续的普惠金融经营模式，为小微企业提供更加坚实的金融支持，以金融活水润泽实体经济。