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金融新规下，度小满命运几何？

2018年4月28日，百度宣布旗下金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署，拆分后新公司将启用全新品牌“度小满”，实现独立运营。
 
百度金成都私人水钱借贷融一直被称之为追赶者。
 
在度小满独立运营前，蚂蚁金服和京东数科（原京东金融）早已实现了分拆。拆分前，百度金融已囊括支付、消费信贷、企业贷款、理财、资产管理、征信、银行、保险、交易所等大而全业务框架，并拥有第三方支付、基金销售等牌照。拆分之后，经过近两年的经营，度小满的业务更加聚焦，产品矩阵也更加清晰。
 
目前来看，蚂蚁金服在互联网金融上布局大而全，京东数科则下定决心要往数字科技靠拢，积极开拓除金融机构之外的其他产业，做数字化赋能，度小满相对更加纯粹，手没伸得那么长。但不管如何探索未来，借贷都是当前支撑三家企业营收和增长引擎的关键业务。
 
11月2日，《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（下称《网络小贷办法》）下发，蚂蚁金服上市叫停，京东数科估值遭疑，那度小满的命运又会如何呢？
 
小满未盈，业务主要依赖借贷
 
按照目前度小满官网上的产品布局，目前主要有有钱花、度小满理财、度小满钱包、金融科技、小满助力计划几款产品。具体如下：
 
有钱花：信贷服务品牌，利用人工智能和大数据风控技术，与银行等金融机构伙伴合作，提供面向大众的个人消费信贷及场景分期服务。
 
度小满理财：提供基金投资、活期理财、定期理财、高净值客户理财等多元化理财产品，通过严格的产品筛选和风控流程，精选多元化高品质理财产品。
 
度小满钱包：支付、场景（生活服务如缴费、充值和还款），商家中心（接入商户及消费者收款和付款端）。
 
金融科技：主要是指度小满金融科技开放平台，包括如反欺诈产品（风险名单、多头防控、欺诈因子），风险预警产品（贷中贷后风险监测），资质评估产品（资质因子），建模服务产品（定制建模）。
 
小满助力计划：“小满助力计划”是度小满金融在2019年4月发起的公益扶贫项目，旨在探索金融扶贫的新模式，已经在2019年内向贫困地区提供1000万免息贷款，成都水钱空放助力精准扶贫。
 
梳理下来，度小满除了理财的业务，支付制造场景，金融科技围绕风控，小满助力计划公益扶贫，所有业务逻辑基本是在围绕借贷而展开。
 
总体概括度小满的战略，就是在擅长的科技领域，用AI、大数据、算法等联合金融机构，一起为用户提供金融服务。信贷（金融科技服务借贷）和理财，基本是度小满重要的两个主要战略方向。
 
而度小满信贷的主要模式，就是助贷。
 
助贷起，助贷落
 
2017年6月，当时的百度金融与农业银行开展战略合作，双方试水推出了一款叫做"AB贷"产品，"AB贷"的名字，取农行和百度的英文首字母，百度与农行优势的深度融合。
 
联合贷的方式，让度小满技术和流量的优势充分发挥，而资金的短板则由银行来解决，形成了一个AI+信贷业务的商业闭环。
 
对于度小满金融来说，科技服务收入不占用自有资金，不承担风险，科技研发理论上没有天花板，是非常好的业务。
 
度小满金融构建了云帆和磐石两大平台：云帆是度小满与银行联合放贷的平台，涵盖了智能营销、智能风控、智能客服、智能催收四大环节。在云帆的基础上，磐石是一个强化风控的平台，输出的风控产品与招行信用卡中心等金融机构均有合作。
 
缺乏刚需消费场景
 
影响度小满风控
 
和银行等金融机构合作，打磨助贷模式后，对于百度来说，接下来要做的就是找到消费场景。
 
度小满没有阿里和腾讯那样的小额高频支付的优势场景，瞄上了医美、教育、口腔等非刚需消费场景。
 
截至2019年7月，“有钱花”教育分期已为近200万用户提供了超过250亿元贷款，带动就业254.9万人。教育借贷业务一度占到市场75%的份额。口腔分期上，也对接了拜博、德伦、圣贝、美奥、劲松口腔等十余家头部机构。
 
由于非刚需非理性的医美消费事件、教育贷等负面问题，近些年严重影响到度小满的声誉，也折射出了度小满在用户筛选和风控上的不到位。
 
新监管要求下
 
度小满情况堪忧
 
不过，现在更为重要的是，通过技术赋能金融机构放贷，走轻资产模式助贷的业务，按照现在的监管要求，已经行不通了。
 
按照当前《网络小贷办法》的要求，在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司，出资比例不得低于30%。按照小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式，融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；以及通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形成都个人放款式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。
 
这几项条款下，度小满情况如何？
 
据看懂App报道，度小满信贷可授信用户达到3.3亿，累计放贷总额超过4000亿元，为50多家银行业合作伙伴创造了近100亿元的利息收入。在度小满金融与合作伙伴共同服务的信贷客群中，小微企业主占比达到40%。
 
以出资比例不低于30%的要求，粗略估算度小满需要补充近1200亿元的出资资金。
 
根据企查查查询，度小满全资或控股子公司注册资本共计371.81亿元。而与小额贷款相关的子公司（重庆小满小额贷款有限公司70亿元、上海满易小额贷款有限公司2亿元）注册资本共计72亿元。
 
根据CNABS的数据，在ABS发行上，度小满共计发行融资额约受益人为重庆度小满小贷的资产支持证券融资共计345亿元。其中受益人为重庆度小满小贷的为82亿元，受益人为度小满金融的约为263亿元。
 
非标和标准化融资的数据不好测算，但当前度小满主要面临的问题是1200亿元资金补足的问题。
 
香港对所有已成功注册且没有被注销的公司，显示的状态统一为“仍注册”，即所有正常在册香港公司的状态均为“仍注册”。
 
最早是2018年11月，度小满CEO朱光在接受媒体采访的时候表示，度小满暂无上市计划，但未来仍会持续融资。虽然朱光在2017-2018年国内新金融行业正在经历上市高峰潮的时候，保持了冷静和克制。但度小满筹备境外上市的动作却没有停过。
 
不过，按目前的环境，再想要上市，或许更是遥遥无望。