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宁波银行零售贷款业务，中小银行学得来么？

宁波银行的个人贷款核心就是消费贷，消费贷品牌“白领通”是宁波银行的“明星产品”，有着“先晓白领通，后知宁波银行”的江湖传闻。
 
“一顿操作猛如虎，定睛一看原地杵”这可能就是目前大部分中小银行数字化转型现状，各种调研分析学习讨论，最终得到的是很多问题。分析下宁波银行的数据，看一下宁波银行的做法可能对实践有一些指导意义，总结来说就是“大力发展消费贷”。
 
早在2014年，宁波银行的消费贷规模成都私人水钱就已达到了667亿，2015年-2017年，维持在800亿左右的水平，2018年宁波银行的消费贷“一飞冲天”，突破千亿大关，开始了新一轮的扩张，2021年6月宁波消费贷已达1984亿。与2014年相比，宁波银行的消费贷增长120.55%。应对息差下行压力，宁波银行加大存贷款占比，且贷款投放向收益率较高的个人贷款倾斜。
 
2017年以来监管环境较严的这段时期，宁波银行的总资产增速、营收增速以及净利润增速平均亦分别高达17.54%、17.26%和17.85%。即便在受疫情冲击较为严重的2020年，宁波银行的营收与净利润增速也分别达到17.19%和9.73%，堪称梦幻！
 
宁波银行个人贷款业务数据分析
 
对于在个人贷款业务中“擎天柱”般的个人消费贷，2021年的年报虽占比有所下降，但仍居高不下。个人贷款3091.56亿，个人消费贷款1984.24亿，个人经营贷款767.42亿，个人住房贷款339.9亿，个人贷款不良率1.06%。
 
值得一提的是宁波银行的不良拨备率支持提升，2021年已逆势上升达到510.13%。据统计我国上市银行2020年末加权平均拨备覆盖率较上年末下降7.49个百分点至211.72％。
 
根据2019年9月26日，财政部网站发布的《金融企业财务规则(征求意见稿)》显示，为真实反映金融企业经营成果，防止金融企业利用准备金调节利润，对于大幅超提准备金予以规范。以银行业金融机构为例，监管部门要求的拨备覆盖率基本标准为150%，对于超过监管要求2倍以上，应视为存在隐藏利润的倾向，要对超额计提部分还原成未分配利润进行分配。
 
显然，宁波银行拨备覆盖率已超标准3倍多。不排除未来宁波银行存在依靠拨备覆盖率的释放来保持利润的增长。
 
根据2021年报宁波银行坚持聚焦重点目标客群，不断优化客户准入标准和风险管控模型，丰富渠道和场景运用，持续提升客户经营能力，个人信贷业务规模实现稳健增长。截至2021年6月末，宁波银行个人贷款余额1977亿元。值得一提的是宁波银行个人贷款收息率高达7.99%。
 
 
 
宁波银行个人贷款业务产品分析
 
宁波银行个人贷款主要有三款产品，分别是直接贷、白领通和白领通b。
 
其中直接贷是宁波银行根据借款人的信誉度，向借款人提供一定额度的人民币信用授信业务。借款人可根据需要，通过线上申请，自助签约，自助提款。
 
直接贷具有以下特点：信用免担保（信用贷款，无需担保、无需抵押、额度循环用）、授信期限最长（3年，单笔贷款最长1年）、授信额度（根据个人资信评估结果确定，最高可达20万）、高效快捷（纯线上申请，线上审批，可快速了解审批结果），对比大部分互联网贷款宁波银行的直接贷并没有核心有优势。
 
白领通才是宁波银行个人贷款的核心产品，白领通业务是宁波银行根据借款人的信誉度及贡献状况，向借款人提供一定额度的人民币信用授信业务，在授信有效期限和授信额度内，借款人可根据需要，方便快捷地办理贷款。
 
白领通的主要特点是：担保免担保（信用贷款，无需担保、无需抵押）、授信额度高（根据个人资信评估结果确定，最高可达50万） 、授信期限长（授信期限最长3年，单笔贷款最长1年）、手续简便，高效快捷（授信期间内，可通过柜台或网上银行交易，办理贷款手续）。
 
白成都私人资金放贷款领通主要面向公务员、教师、医生等事业单位编制人员以及符合宁波银行要求的其它行业正式编制员工进行投放，可以看出白领通本质上是一个白名单类贷款。白领通产品的核心是主要控制人群，针对体制内的公务员，或者国企员工的在编员工。上线这类产品的逻辑是——这部分人的底线是无法经得住诉讼，他们不会因为30万-50万元丢掉自己的“铁饭碗”，所以不会恶意逾期，风险可控。用户提供供职企业的盖章证明、收入证明等材料就可以申请。
 
很多银行同业都借鉴宁波银行推出了类似“白领通”的产品，但学了产品没有学到组织和推广。
 
首先我们说组织，和很多银行不同的是，宁波银行在拓展业务方面更强调线下的全面覆盖与人海战术，相对比较传统。因此我们看到宁波银行这些年不仅总资产增长很快，实际上员工数量亦增长很迅猛，员工数量增速甚至远高于总资产。和2万亿左右的银行相比，宁波银行员工数量是最多的，人均资产则最低。
 
例如，宁波银行的员工数量达到23385人，基本是北京银行、上海银行、江苏银行与浙商银行等员工数量的1.50倍。目前宁波银行在上海地区有500-700的客户经理团队，“白领通”的客户经理达到约300人。
 
其次是推广，宁波银行客户经理给一个客户授信“白领通”，就能获得一定提成，如果用户使用了该贷款，则还有另外的奖励。这样的奖励机制在银行业不算特别高，但已经胜过多数城商行按照用信提款。
 
因为白领通是类似备用信用额度模式，先准入白名单客户，给他们集体发卡，也就是集体授信相应额度，至于是否使用，是下一步的动作。当用户有借贷需求的时候，已经有了一个额度，常理上会优先使用此额度。
 
此外，客户经理均为大学生招聘，晋升比较透明，达到职级，一年组织一次。转岗晋升也都比较方便，35岁以下年轻人机会大。
 
白领通b笔者理解成都户口本水钱就是原宁波银行直销银行的白领融，因为直销银行采用直融平台的模式，面临目前p2p模式严监管的现状，可能存在一定的监管风险，所以逐步将直销银行的直融转换为白领通b，从产品上说白领通b结合部分外部数据扩大授信范围，针对上市公司正式员工；世界500强企业正式员工；公用事业（水、电、燃气）企业的正式员工；央企、国企正式员工。
 
值得一提的是笔者发现宁波银行直销银行的白领融产品仍未停止，查询https://zxyh.nbcb.com.cn直销银行官网仍然可通过app借款和进行投资，根据直融平台的作业模式，据此猜测宁波银行在表外还有规模可观的消费贷款余额和利润存在。
 
在行业分化加剧、强者愈强、赢者通吃的时代中，宁波银行也在不断构筑自身发展的护城河。宁波银行围绕“大银行做不好，小银行做不了”的经营策略，大力通过线下经营模式，投入了大量人力物力，实现分支机构作业区域内客户和业务的广覆盖，加快构筑业务护城河。
 
大部分直销银行可能无法借鉴和学习股份制招商和平安银行的科技和模式，但像宁波银行一样扎扎实实做好线下，经营自己的存量客群，拓展适合自己战略目标的新客群，也是一条坦途。