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国有大行个贷素描：普惠金融和经营贷发力

随着上半年房地产行业成交量减少，国有大行新增个人住房按揭贷款量也创下了近三年新低。银行上半年个人贷款规模占比下降明显，个人经营贷新增填补了部分缺口。
 
据《中国经营报》记者了解，虽然上半年国有六大行的信贷投放总规模实现近两位数的增长，但是个人贷款规模的增速却有所放缓，尤其是新增住房按揭贷款量成都私人车辆抵押贷款4155亿元，仅为去年同期新增的三分之一。在贷款结构上，消费类贷款规模增长乏力，个人经营性贷款投放有所提升。
 
新增住房按揭规模下降
 
记者统计发现，截至6月末，国有六大行的个贷总规模为35.59万亿元，较年初34.46万亿元增长1.13万亿元，平均增速为3.28%。其中，住房按揭贷款规模合计为26.38万亿元，较年初25.97万亿元增长4155亿元，平均增速为1.58%。
 
上半年国有大行新增住房按揭贷款已经创下了近三年新低。数据显示，去年上半年，除了交行之外，五大国有银行上半年住房按揭贷款新增均超过千亿元，其中工行一家新增达到了3051亿元。从去年整体情况看，国有大行全年的住房按揭贷款新增规模合计为2.48万亿元，工行、建行和农行三家银行的新增规模均超过5000亿元。
 
数据显示，工行2022年上半年的个人贷款规模为8.14万亿元，新增1946.16成都民间借款亿元，个人贷款在贷款总量中的占比由38.4%降至36.4%。其中，住房按揭贷款规模占个人贷款的近八成，但是新增规模为863.19亿元。住房按揭贷款规模在贷款总规模中占比由30.8%降至28.9%。
 
2022年半年报显示，在国有六大行中，仅农行上半年的新增住房按揭贷款规模超过千亿元，达到1021.58亿元，但是住房按揭贷款在个人贷款中占比由73.6%下降至71.5%。中行上半年的新增住房按揭贷款规模仅为353.96亿元，住房按揭贷款在贷款总规模中的占比由33.32%降至31.05%。
 
“在国有大行的贷款结构中，住房按揭贷款的规模基本是占到了个人贷款的六成以上，甚至部分银行的规模占比接近八成。这是因为住房按揭贷款是银行的优质资产，确定性强，不良率也极低，是各家银行业务倾斜的重点。”一家国有大行人士称，以前不少银行的新增贷款中，一大半都是由住房按揭贷款贡献，而今年上半年这种局面被打破了。
 
他认为，银行个人住房按揭贷款投放的前提是房产的成交。由于市场成交量的低迷，银行住房按揭贷款的新增就被需求限制了。“随着房地产行业的企稳，市场需求会逐步回暖，住房按揭贷款的投放也会起来。”
 
记者注意到，上半年银行住房按揭贷款新增下降是行业趋势。统计数据显示，目前13家中型上市银行个人住房按揭贷款余额合计为7.6万亿元，与年初相比仅新增596.4亿元，而去年同期的新增额为4456.6亿元，今年上半年新增住房按揭贷款仅为去年上半年的13%。
 
值得注意的是，在13家中型上市银行中，有5家银行的住房按揭贷款规模出现下降。兴业银行表示，该行降低了个人住房按揭贷款的集中度，同时加大了对普惠型个人经营贷的投放力度。
 
对于个人按揭贷款新增规模的骤降，建行副行长李运在业绩会上称，6月份银行个人按揭贷款的受理量和投放量已经出现了明显回升。
 
个人经营贷“补缺成都水钱不押车”
 
在新增住房按揭贷款规模下降的情况下，个人经营贷的市场需求却比较旺盛，填补了部分个贷新增放缓的缺口。
 
2022年半年报数据显示，在个人贷款项下，工行的个人按揭贷款、个人消费贷款和信用卡投资三项的规模在贷款总规模中占比都没有提升，只有个人经营性贷款规模从7024.41亿元增至8214.3亿元，新增1189.89亿元，增速16.94%，占比也由3.4%提升到3.7%。农行个人经营贷款较上年末增长 17.3%，邮储银行对个体工商户、小微企业主的个人小额贷款增长也达到了17.82%。
 
“在政策要求银行加大普惠力度的同时，个人经营贷成为了个贷的一个发力点。贷款利率不断下降，市场需求不断增加。”上述国有大行人士称，在稳经济的政策下，银行目前加大了对个体工商户、小微企业等市场主体支持力度。
 
他还提及，银行个人经营贷规模的增长与金融科技应用、银行产品的创新关系密切。大部分银行都推出了抵押贷和信用贷的相关线上产品，在模式和风控方面都比较成熟。“目前这部分业务在个人贷款中的占比还很小，但是增长的空间却很大，银行之间也出现了争抢优质客户的情况。”
 
一家券商分析师认为，以房产作为抵押的贷款仍是个人贷款的主要方式，信用类经营贷规模会更小一些。“信用类的个人经营贷将是市场一个趋势，而这对于银行的风控能力要求会更高一些。”